ประกันแบบ "โคเพย์" (Co-pay หรือ Co-payment) คืออะไร

  หลักการของโคเพย์

1. ส่วนแบ่งค่าใช้จ่าย:
   • ผู้เอาประกันต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เช่น 20% ของค่ารักษาพยาบาล หรือจำนวนเงินคงที่ เช่น 500 บาทต่อครั้ง
   • บริษัทประกันจ่ายส่วนที่เหลือตามวงเงินคุ้มครองที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
2. ตัวอย่าง:
   หากค่ารักษาพยาบาลรวมเป็น 10,000 บาท และโคเพย์กำหนดไว้ที่ 10% ผู้เอาประกันต้องจ่าย 1,000 บาทเอง ส่วนบริษัทประกันจะจ่าย 9,000 บาท
3. เป้าหมายของโคเพย์:
   • ลดภาระทางการเงินของบริษัทประกัน ทำให้เบี้ยประกันถูกลง
   • สร้างความตระหนักให้ผู้เอาประกันใช้บริการทางการแพทย์เฉพาะเมื่อจำเป็น

• เบี้ยประกันมักจะถูกกว่าเมื่อเทียบกับแบบที่ไม่ต้องมีโคเพย์
• ช่วยควบคุมค่าใช้จ่ายโดยรวมของผู้เอาประกันและบริษัทประกัน

• ผู้เอาประกันต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งเอง ซึ่งอาจเป็นปัญหาหากค่ารักษาพยาบาลสูง
• ต้องตรวจสอบเงื่อนไขให้ชัดเจน เพราะบางครั้งโคเพย์อาจใช้กับกรณีเฉพาะเท่านั้น เช่น ค่ารักษาผู้ป่วยนอก

  ลูกค้าต้องปรับตัวอย่างไร

• อ่านและทำความเข้าใจรายละเอียดของกรมธรรม์ เช่น อัตราส่วนที่ต้องจ่ายเอง (เช่น 10% หรือ 20%) และค่าใช้จ่ายขั้นต่ำ/สูงสุดที่อาจเกิดขึ้น
• สอบถามบริษัทประกันเกี่ยวกับบริการที่ครอบคลุมและข้อยกเว้น เช่น การรักษาบางประเภทที่อาจไม่ครอบคลุมในแผนโคเพย์

• จัดสรรงบประมาณสำรองไว้สำหรับค่าใช้จ่ายในส่วนที่ต้องจ่ายเอง (โคเพย์)
• เตรียมเงินฉุกเฉินในกรณีที่เกิดค่ารักษาพยาบาลที่สูง เช่น การรักษาในโรงพยาบาลที่มีค่าใช้จ่ายแพง

• ตรวจสอบรายชื่อโรงพยาบาลในเครือข่ายของบริษัทประกันเพื่อลดค่าใช้จ่ายส่วนเกิน
• พิจารณาความเหมาะสมระหว่างคุณภาพการบริการและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่อาจเกิดขึ้น

• โคเพย์ถูกออกแบบมาเพื่อกระตุ้นให้ผู้ถือกรมธรรม์เลือกใช้บริการที่จำเป็นเท่านั้น เช่น หากไม่จำเป็นต้องเข้ารับบริการผู้ป่วยนอก อาจเลือกปรึกษาแพทย์ผ่านระบบ Telemedicine แทน
• วางแผนการรักษาเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียค่าใช้จ่ายซ้ำซ้อน

• หากค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองในโคเพย์เริ่มส่งผลกระทบต่อการเงิน ควรพิจารณาเปลี่ยนไปใช้แผนประกันสุขภาพที่ไม่มีโคเพย์
• เปรียบเทียบข้อดีข้อเสียระหว่างโคเพย์และแบบไม่มีโคเพย์เพื่อเลือกแผนที่เหมาะสม

• เก็บใบเสร็จรับเงินและเอกสารการรักษาเพื่อยื่นเคลมค่าใช้จ่ายกับบริษัทประกัน (หากจำเป็น)
• ตรวจสอบการเคลมค่าใช้จ่ายว่าเป็นไปตามเงื่อนไขหรือไม่

• ลดความเสี่ยงต่อการเจ็บป่วยที่อาจนำไปสู่การรักษาที่มีค่าใช้จ่ายสูง เช่น ออกกำลังกายสม่ำเสมอ รับประทานอาหารที่มีประโยชน์ และพักผ่อนให้เพียงพอ
• ใช้โคเพย์สำหรับการตรวจสุขภาพประจำปีเพื่อป้องกันโรคระยะยาว

  ตัวแทนประกันต้องปรับตัวอย่างไร

• ศึกษาเงื่อนไขของโคเพย์ เช่น อัตราส่วนที่ลูกค้าต้องจ่ายเอง กรณีที่ประกันครอบคลุมหรือไม่ครอบคลุม
• ทำความเข้าใจกับข้อดีข้อเสียของแผนโคเพย์เปรียบเทียบกับแผนอื่น เพื่อให้สามารถอธิบายได้ชัดเจนและตอบคำถามลูกค้าได้อย่างถูกต้อง

• ใช้ภาษาที่ง่ายและเข้าใจได้ในการอธิบายโคเพย์ รวมถึงแสดงตัวอย่างสถานการณ์จริงเพื่อให้ลูกค้าเห็นภาพ
• ซื่อสัตย์และโปร่งใสกับลูกค้า โดยเฉพาะในเรื่องค่าใช้จ่ายที่ลูกค้าต้องจ่ายเอง เพื่อป้องกันความเข้าใจผิด

• เน้นการขายเชิงที่ปรึกษา (Consultative Selling): ช่วยลูกค้าวิเคราะห์ความต้องการและแนะนำแผนประกันที่เหมาะสมกับงบประมาณและไลฟ์สไตล์ของลูกค้า
• เตรียมข้อมูลเปรียบเทียบระหว่างแผนโคเพย์และแผนที่ไม่มีโคเพย์ เพื่อช่วยลูกค้าตัดสินใจได้ง่ายขึ้น
• เน้นจุดเด่นของโคเพย์ เช่น เบี้ยประกันที่ถูกกว่า และการช่วยลดค่าใช้จ่ายโดยรวม

• ช่วยลูกค้าวางแผนค่าใช้จ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่อาจเกิดขึ้น เพื่อให้มั่นใจว่าลูกค้ามีเงินสำรองเพียงพอสำหรับค่าโคเพย์
• แนะนำการจัดการทางการเงิน เช่น การเก็บเงินสำรองฉุกเฉิน เพื่อให้ลูกค้ารู้สึกมั่นใจในการเลือกแผนประกัน

• ช่วยลูกค้าตรวจสอบเอกสารและกระบวนการเคลมให้ราบรื่น โดยเฉพาะในกรณีที่ลูกค้าต้องรับผิดชอบค่าโคเพย์
• ติดตามผลและสอบถามความพึงพอใจในการใช้บริการ เพื่อปรับปรุงการให้คำแนะนำในอนาคต

• แสดงความจริงใจและให้ข้อมูลที่ถูกต้องตั้งแต่แรก
• ตอบคำถามและให้คำแนะนำอย่างตรงไปตรงมา โดยเน้นความเป็นมืออาชีพและความเข้าใจในความต้องการของลูกค้า

• ใช้เครื่องมือดิจิทัล เช่น การคำนวณค่าใช้จ่ายผ่านแอปพลิเคชัน หรือการให้ข้อมูลกรมธรรม์ออนไลน์ เพื่อช่วยลูกค้าตัดสินใจได้รวดเร็วขึ้น
• จัดทำเนื้อหาออนไลน์ เช่น วิดีโอสั้นหรืออินโฟกราฟิก เพื่ออธิบายข้อดีของโคเพย์ในแบบที่เข้าใจง่ายและเข้าถึงลูกค้ารุ่นใหม่

• วิเคราะห์ว่าโคเพย์เหมาะกับลูกค้าประเภทไหน เช่น คนที่สุขภาพดีและมีโอกาสเจ็บป่วยน้อย หรือคนที่ต้องการเบี้ยประกันที่คุ้มค่าในระยะยาว
• ช่วยลูกค้าเลือกแผนที่เหมาะสมกับรายได้และการใช้ชีวิตประจำวัน