ข้าราชการมีเงินเกษียณอยู่แล้ว

แต่ปัญหาคือ…หลายคนไม่เคยรู้ว่าเงินตัวเองกำลังทำอะไรอยู่

ทำงานราชการมา 20–30 ปี
รู้วันเกษียณแทบจะตั้งแต่วันบรรจุ

แต่พออายุ 59 กลับเพิ่งถามว่า
 

“แล้วตอนเกษียณ ผมจะมีเงินเท่าไร?”

ฟังดูแปลก แต่เกิดขึ้นจริงเยอะมาก

เพราะสมาชิกจำนวนไม่น้อยรู้เพียงว่า ทุกเดือนเงินเดือนถูกหักเข้า กบข.
 

แต่ไม่เคยเปิดดูว่า
เงินมีเท่าไร
ลงทุนอยู่แผนไหน
รับความเสี่ยงแค่ไหน
และเงินก้อนนี้จะพาเราไปถึงชีวิตหลังเกษียณแบบไหน
 

จากรายการ SET Zooom in ที่พูดคุยกับ คุณนันท์นภัส จันทเสรีนนท์ CFP®  ผู้อำนวยการ และผู้บริหารฝ่ายบริการสมาชิก กบข. และศิษย์เก่าหลักสูตรการวางแผนการเงินของ ThaiPFA มีหลายเรื่องที่ข้าราชการควรรู้ก่อนจะสายเกินไป

เงินที่ถูกหัก ไม่ได้แปลว่าเงินถูกวางแผนแล้ว

สมาชิก กบข. มีเงินสะสมขั้นต่ำจากตัวเอง 3% และรัฐสมทบให้อีก 3% ขณะที่เงินชดเชย 2% และเงินประเดิมจะเกี่ยวข้องกับสิทธิและเงื่อนไขของสมาชิกแต่ละกรณี กบข. ยังเปิดให้สมาชิกออมเพิ่มได้อีก 1–27% ทำให้เงินสะสมของสมาชิกเองรวมได้สูงสุด 30% ของเงินเดือน โดยเงินสมทบและเงินชดเชยจากรัฐไม่ได้เพิ่มตามอัตราที่เราออมเพิ่ม
 

พูดง่าย ๆ คือ

รัฐช่วยวางระบบให้ แต่ไม่ได้แปลว่าเราควรปล่อยชีวิตเกษียณไว้กับค่า Default ทั้งหมด

นี่เหมือนซื้อรถมาแล้วบอกว่า

“โรงงานเติมน้ำมันมาให้แล้ว ที่เหลือคงไม่ต้องดูอะไร”

ขับได้ครับ

แต่จะไปถึงไหนอีกเรื่องหนึ่ง
 

อยากมีมากขึ้น ก็ต้องออมมากกว่าเดิม

ถ้าเงินเดือน 30,000 บาท

สะสม 3% คือ 900 บาทต่อเดือน

แต่ถ้าเลือกออมรวมเป็น 10% เงินออมของเราเองจะกลายเป็น 3,000 บาทต่อเดือน

ต่างกัน 2,100 บาททุกเดือน

และไม่ได้ต่างกันแค่ปีนี้

มันต่างกันไปตลอดเส้นทางอีกหลายสิบปี รวมถึงผลตอบแทนที่เงินก้อนนั้นมีโอกาสสร้างขึ้น
 

เงินสะสม กบข. ที่เข้าเงื่อนไขยังอยู่ในกลุ่มการออมเพื่อเกษียณที่ใช้สิทธิทางภาษีได้ โดยต้องพิจารณาวงเงินรวมกับ RMF กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ประกันบำนาญ และรายการเกษียณอื่นตามเกณฑ์ภาษี ซึ่งวงเงินรวมไม่เกิน 500,000 บาท
 

ดังนั้นคำถามอาจไม่ใช่
 

“กบข. หักเงินเราเท่าไร?”

แต่ควรถามว่า

“เราอยากให้ตัวเองในวัย 60 มีเงินเท่าไร แล้ววันนี้ออมพอหรือยัง?”

แผนลงทุนก็สำคัญพอ ๆ กับจำนวนเงินออม

กบข. ไม่ได้มีแผนเดียวให้ทุกคนถือเหมือนกันหมด
 

สมาชิกสามารถเลือกแผนตามระดับความเสี่ยง หรือเลือกผสมแผนลงทุนเองได้ รวมถึงแผนทองคำที่ปัจจุบันกำหนดสัดส่วนได้ไม่เกิน 25% ของเงินส่วนที่เลือกแผนลงทุนได้

สำหรับคนที่ไม่อยากปรับพอร์ตเอง ยังมี แผนสมดุลตามอายุ
 

หลักคิดง่ายมาก

ตอนอายุน้อยและมีเวลาลงทุนอีกนาน รับความผันผวนได้มากกว่า
เมื่อเข้าใกล้เกษียณ ก็ค่อยลดความเสี่ยงลง

สำหรับแผนสมดุลตามอายุแบบใหม่ที่เกษียณ 60 ปี ช่วงอายุไม่เกิน 51 ปีมีหุ้นประมาณ 75% จากนั้นทยอยลดสัดส่วนลง จนช่วงอายุ 59–60 ปีเหลือหุ้นประมาณ 20%

ไม่ได้แปลว่าแผนนี้ “ไม่ขาดทุน”

และไม่ได้แปลว่าเหมาะกับทุกคน

แต่สิ่งสำคัญคือ

เราควรรู้ว่าเงินของเราลงทุนอยู่ตรงไหน
 

เพราะเวลาตลาดขึ้น ทุกแผนดูน่ารัก

เราจะรู้ว่ารับความเสี่ยงได้จริงหรือไม่ ก็ตอนตัวเลขในแอปเปลี่ยนเป็นสีที่เราไม่อยากเห็น

สมาชิก กบข. ยังมีสิทธิบำเหน็จหรือบำนาญตามเงื่อนไข

อีกความเข้าใจผิดที่พบได้บ่อยคือ

“เข้า กบข. แล้วไม่มีบำนาญ”

ความจริง เมื่อออกจากราชการหรือเกษียณ สมาชิกอาจได้รับทั้งสิทธิบำเหน็จหรือบำนาญตามหลักเกณฑ์จากส่วนราชการ และเงินก้อนจาก กบข. ตามสิทธิของตน ไม่ใช่ว่ามี กบข. แล้วสิทธิบำนาญหายไปทั้งหมด
 

และนี่คือเหตุผลที่การวางแผนเกษียณไม่ควรมองแค่ “เงิน กบข. ก้อนเท่าไร”

แต่ควรมองทั้งภาพ

บำนาญเท่าไร
กบข. เท่าไร
มีหนี้เหลือหรือไม่
มีเงินออมอื่นเท่าไร
ค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเดือนละเท่าไร
และต้องใช้เงินอีกกี่ปี

เพราะวันเกษียณของข้าราชการไม่ใช่เหตุการณ์ที่เดาไม่ได้

เรารู้วันจบตั้งแต่วันเริ่มงานด้วยซ้ำ

ดังนั้น ถ้าถึงอายุ 60 แล้วเพิ่งมาพบว่าเงินไม่พอ

บางครั้งปัญหาอาจไม่ใช่เราไม่มีเวลา

แต่คือเรามีเวลา 30 ปี
แล้วไม่เคยเปิดดูมันเลย

ThaiPFA ดีใจที่เห็น คุณนันท์นภัส จันทเสรีนนท์ CFP® นำองค์ความรู้ด้านการวางแผนการเงินไปเชื่อมกับงานของ กบข. และถ่ายทอดเรื่องที่ดูซับซ้อนให้สมาชิกนำกลับไปใช้กับชีวิตตัวเองได้จริง

เพราะสุดท้ายแล้ว

กบข. เป็นเครื่องมือ
แต่เครื่องมือดีแค่ไหน ก็ช่วยเราไม่ได้เต็มที่ ถ้าเจ้าของไม่เคยหยิบมันขึ้นมาใช้

อย่ารอให้วันเกษียณมาถึง
แล้วค่อยเปิดแอปดูว่าเรามีเงินเท่าไร

เปิดวันนี้ดีกว่า

เพราะ เงินเกษียณไม่ได้พังในวันที่เราอายุ 60

มันค่อย ๆ พลาดทีละเดือน
ตั้งแต่วันที่เราคิดว่า

“เดี๋ยวระบบคงจัดการให้เอง”
 

ThaiPFA อยากให้ข้าราชการทุกคนเปิดดูเงิน กบข. ของตัวเองตั้งแต่วันนี้ เพราะความมั่นคงหลังเกษียณไม่ได้เกิดจากการมีสิทธิอย่างเดียว แต่เกิดจากการเข้าใจและใช้สิทธินั้นให้เหมาะกับชีวิตของเราครับ

ขอบคุณข้อมูลจาก SETzoooomin

มาร่วมเป็นส่วนหนึ่งของการเปลี่ยนแปลง เพื่อทำให้คนไทยมีชีวิตที่ดีขึ้น กันนะครับ